Uw oudedagspensioen is opgebouwd uit drie pijlers:
Hoogte AOW
De AOW is een vast bedrag dat maandelijks wordt uitbetaald, maar de hoogte van het bedrag dat u aan AOW ontvangt hangt af van uw persoonlijke situatie. De bedragen variëren voor:De AOW voor alleenstaanden bedraagt per maand ongeveer 70% van het nettominimumloon. Het pensioen voor alleenstaanden bedraagt € 930,17 bruto per maand. Daarbij komt € 46,20 bruto per maand aan vakantietoeslag. (Bedragen per 1 mei 2005, per 1 juli 2005 ongewijzigd.) De vakantietoeslag wordt in mei uitbetaald.
De AOW voor een alleenstaande ouder bedraagt per maand ongeveer 90% van het minimumloon. Alleenstaande ouder bent u als u een kind heeft onder de 18 jaar voor wie u kinderbijslag ontvangt en dat niet tot het huishouden van iemand anders behoort. Het pensioen voor alleenstaande ouders bedraagt € 1149,32 bruto per maand. Daarbij komt € 59,41 bruto vakantietoeslag per maand. (Bedragen per 1 mei 2005, per 1 juli 2005 ongewijzigd.) De vakantietoeslag wordt in mei uitbetaald.
De AOW voor gehuwden bedraagt per maand ongeveer 50% van het minimumloon. Mensen die een geregistreerd partnerschap zijn aangegaan en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders voeren worden gelijkgesteld met gehuwden. U voert een gezamenlijke huishouding als u met één andere meerderjarige persoon anders dan uw kind een woning deelt en allebei een bijdrage levert in de kosten van de gezamenlijke huishouding of op andere wijze voor elkaar zorgt. Het pensioen voor een paar samen bedraagt € 1269,06 bruto per maand. Als u en uw partner beiden 65 jaar of ouder zijn, krijgt u dus samen een AOW-uitkering van 100% van het netto minimumloon. De vakantietoeslag is € 66,02 bruto per maand. (Bedragen per 1 mei 2005, per 1 juli 2005 ongewijzigd.) De vakantietoeslag wordt in mei uitbetaald.
Partnertoeslag
Als u 65 wordt en u bent getrouwd of woont samen met een partner die nog geen 65 is, dan ontvangt u maar de helft van de AOW (50 % van het minimumloon), waardoor uw gezamenlijk inkomen tijdelijk lager kan uitvallen. In dat geval kunt u momenteel in aanmerking komen voor een partnertoeslag. De hoogte van deze AOW-toeslag is afhankelijk van het inkomen van uw partner en bedraagt maximaal 50% van het netto minimumloon.Maar let op! Vanaf 2015 wordt de AOW-toeslag afgeschaft.
Dit betekent dat, als u geboren bent na 01 januari 1950 en u heeft een jongere partner, u geen recht meer heeft op de AOW-toeslag als u 65 jaar wordt. Of uw partner wel of geen inkomen geniet, doet niet terzake. U krijgt dan maar 50% AOW tot het moment dat ook uw partner 65 wordt. Het wegvallen van deze toeslag wordt het AOW-gat of AOW-hiaat genoemd. Uw totale pensioen kan daardoor op de pensioendatum fors tegenvallen. Uw maximale tekort bedraagt € 7.500 bruto per jaar (bedragen per 1-1-2002). Voor mensen die op dit moment een partnertoeslag ontvangen, verandert er niets. En ook als u vóór 1 januari 1950 bent geboren, wordt de toeslag gewoon uitgekeerd tot de jongste partner 65 jaar wordt en zelf AOW ontvangt.Uitvoerende instantie
De AOW wordt uitgevoerd door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) en de hoogte ervan is gekoppeld aan het minimumloon. Een AOW-pensioen is dus een inkomen op minimumniveau. Gelukkig kunnen de meeste mensen voor hun oudedagsvoorziening rekenen op inkomsten door het opgebouwde pensioen via de werkgever of door eigen aanvullingen. De AOW wordt grotendeels gefinancierd volgens het zo geheten omslagstelsel. Dat betekent dat de werkende bevolking tot 65 betaalt voor degenen die 65 jaar en ouder zijn. Om te voorkomen dat de AOW vanwege de vergrijzing onbetaalbaar zou worden, is in 1996 een AOW-fonds opgericht. De overheid stort jaarlijks bijdragen in dit fonds. Op deze manier wordt gespaard voor de toekomstige lastenstijging de AOW. AOW moet u aanvragen. Zes maanden voor uw 65e verjaardag krijgt u automatisch een aanvraagformulier van de Sociale Verzekeringsbank.Toekomst AOW
Door de vergrijzing van de bevolking, zullen er binnenkort meer 65+ers zijn dan werkenden. De AOW in haar huidige vorm zal dan waarschijnlijk niet meer te betalen zijn. In kranten en in de politiek wordt dan ook gespeculeerd over (gedeeltelijke) afschaffing van de AOW. Er zijn verschillende scenario’s voor beperking van de AOW in de toekomst:AOW franchise
Uw pensioenfonds houdt er rekening mee dat u vanaf uw 65e AOW ontvangt. Daarom bouwt u geen pensioen op over uw hele salaris, maar wordt de verwachte uitkering van de AOW op voorhand van uw salaris afgetrokken, de zogenaamde AOW-franchise.De hoogte van de AOW-franchise verschilt per pensioenregeling. De ene regeling gaat uit van de AOW voor een alleenstaande, de andere pensioenregeling van de AOW voor gehuwden of samenwonenden. Daardoor is het moeilijk de diverse pensioenregelingen met elkaar te vergelijken. Hoe hoger deze AOW-franchise, des te minder pensioen u opbouwt. In plaats van een AOW-franchise kan er ook op een andere wijze met de AOW rekening gehouden worden.
Hoeveel pensioen bouwt u op?
Hoeveel pensioen u opbouwt via de werkgever is in principe afhankelijk van het aantal jaren dat u voor die werkgever werkt, de hoogte van uw salaris en het soort pensioenregeling waarbij de volgende regelingen van toepassing kunnen zijn:Bij de eindloonregeling is uw pensioen gebaseerd op 70% van uw laatstverdiende bruto salaris (inclusief de ingebouwde AOW). Het maakt dan niet uit hoeveel u in voorgaande jaren heeft verdiend. Dit is vooral gunstig indien u tijdens uw loopbaan flinke salarissprongen maakt. U bouwt met terugwerkende kracht een hoog pensioen op, ook over de jaren dat u minder verdiende.
Steeds meer pensioenfondsen stappen over op de middelloonregeling waarbij uw pensioen is gebaseerd op 70 procent van uw gemiddelde bruto salaris gedurende uw loopbaan (inclusief de ingebouwde AOW). Dit kan leiden tot een aanzienlijk lager pensioen omdat u over het algemeen op de top van uw inkomen zit vlak voordat u met pensioen gaat. Daarna zakt u dus een heel eind terug.
Het pensioen is uitsluitend afhankelijk van de opbrengst van de premies die ieder jaar door uw werkgever en u worden betaald. Nadeel van deze regeling is dat er geen waardevast element is zit en u niet weet wat u aan het einde van de looptijd zal krijgen aan pensioen.
Hierbij is er een afspraak waarbij de salarisstijgingen van bijvoorbeeld de laatste 5 jaar niet meer worden meegenomen in de hoogte van het werkgeverspensioen.
Bij deze regeling gaat uw pensioen, als u een bepaalde leeftijd bereikt, over van een eindloonregeling in middelloonregeling.
Het pensioenfonds
Uw werkgever brengt de pensioenregeling die u heeft lopen onder bij een bedrijfstakpensioenfonds, een ondernemingspensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij die pensioenpremies ontvangen van uw werkgever en eventueel van u, via inhouding door uw werkgever.De pensioenpremies worden gedeeltelijk door de werkgever betaald en gedeeltelijk op het (bruto) salaris van de werknemer ingehouden.
Een werkgever is wettelijk niet verplicht om een pensioenregeling voor zijn werknemers te hebben. Als werknemer kunt u er dus niet zonder meer van uitgaan dat u via uw werk een pensioen opbouwt. Of dat gebeurt, kunt u het beste navragen bij uw werkgever.In de bedrijfstakken waar deelnemen in een pensioenfonds niet verplicht is, bieden sommige werkgevers de mogelijkheid het pensioen op individuele basis bij een verzekeringsmaatschappij onder te brengen. De werkgever en werknemer storten dan maandelijks een overeengekomen bedrag.
Maakt een bedrijf deel uit van een bedrijfstak waarvoor een verplichte bedrijfstakpensioenregeling geldt, dan moet het uiteraard wel een pensioenregeling voor zijn werknemers hebben. Dat geldt bijvoorbeeld voor grote bedrijfstakken als de bouw, de metaal, de overheid en de gezondheidszorg. Maar ook voor kleinere sectoren zoals die van de bakkers, slagers en ook de landbouw.
Of de medewerkers bij een werkgever verplicht moeten deelnemen, hangt af van de beschikking die voor bepaalde bedrijfstakken (branches) is afgegeven. Vaak is ook in de CAO geregeld dat bedrijven en werknemers verplicht zijn aangesloten bij een pensioenfonds. Is binnen een bepaalde bedrijfstak een pensioenfonds verplicht gesteld, dan kan een werknemer die veranderd van werkgever binnen die bedrijfstak doorgaans bij hetzelfde pensioenfonds blijven.
Pensioenoverzicht
Pensioenfondsen zijn verplicht om u ieder jaar een overzicht te sturen waarop staat hoeveel pensioen u heeft opgebouwd. Daarnaast staat er meestal ook hoeveel u kunt verwachten wanneer u tot de pensioendatum bij dat pensioenfonds blijft.Meer weten over uw pensioenopbouw via de werkgever? Maak vandaag nog een afspraak met onze financiële coach.
U kunt uw pensioen op de volgende manieren aanvullen: